L’établissement d’un plan de gestion de patrimoine sur mesure est primordial pour sécuriser votre avenir financier et celui de votre famille. C’est un outil personnalisé indispensable pour optimiser vos investissements, minorer votre imposition, préparer votre retraite et anticiper la transmission de votre patrimoine. Vous pouvez tenter de le réaliser vous-même. Toutefois, en confiant cette mission à un conseiller en gestion de patrimoine, vous aurez l’avis d’un professionnel dans ce domaine et vous aborderez avec lui chacune des étapes clés avec sérénité.
Établissement d’un plan de gestion de patrimoine sur mesure par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP)
Si vous choisissez de faire établir ce plan par un CGP, sachez que dès votre premier rendez-vous, l’article 325-3 du Règlement général de l’AMF (Autorité des marchés financiers) précise que ce professionnel doit vous remettre un document d’entrée en relation (DER). Celui-ci fait état de son statut, de son numéro d’immatriculation à l’ORIAS et du nom de l’association professionnelle dont il est membre.
Le CGP doit également vous préciser quel est son statut. S’il est indépendant, il peut travailler en « architecture ouverte », sinon il est dépendant d’une structure financière (banque, assureur…). Si les informations qui vous sont transmises vous conviennent et que vous souhaitez aller plus avant, il vous demandera dès lors de signer une lettre de mission qui définira et contractualisera les conditions et les modalités de son intervention.
Les différentes étapes de l’établissement d’un plan de gestion de patrimoine personnalisé
L’évaluation de votre situation financière actuelle et de votre situation matrimoniale
C’est la première étape dans l’établissement d’un plan de gestion de patrimoine sur mesure, car elle permet de déterminer votre patrimoine net. Elle consiste donc à dresser un inventaire détaillé de l’ensemble de vos :
- investissements (actifs), à savoir résidence principale et secondaire, immobilier locatif, SCPI, assurance vie, PEA, compte titres, comptes bancaires, livrets d’épargne… ;
- emprunts (passif), c’est-à-dire les éventuels prêts immobiliers en cours, les crédits à la consommation… ;
- revenus (salaires ou traitements, dividendes, revenus locatifs…) ;
- charges (remboursement d’emprunt, impôts…) ;
et à prendre en considération votre situation matrimoniale (régime de la communauté réduite aux acquêts, contrat de mariage, famille recomposée…).
La caractérisation de vos objectifs
Un plan de gestion de patrimoine personnalisé doit s’établir en fonction de l’âge de l’investisseur, de son horizon de placement (court, moyen ou long terme), de sa tolérance aux risques et de sa connaissance en matière de marchés financiers.
En effet, les aspirations et la tolérance à la prise de risque ne sont pas les mêmes en début et en fin de carrière. Ces critères évoluent au fur et à mesure de l’apparition de nouveaux besoins. En général, avant l’âge de 30 ans, les charges familiales sont souvent peu élevées, voire inexistantes, l’objectif étant alors de se construire un patrimoine, puis de le faire fructifier. Ensuite vient le temps de diversifier ses investissements et de songer à l’avenir de ses enfants. Enfin, à l’approche de la retraite, il est conseillé de sécuriser son patrimoine pour s’assurer des revenus qui complèteront sa pension.
La définition de votre profil investisseur
L’ensemble des éléments décrits ci-dessus permettent de cerner votre profil investisseur.
- Le profil dynamique
On le retrouve souvent parmi les investisseurs de moins de 30 ans, célibataire ou marié sans enfant qui ont des connaissances dans le fonctionnement des marchés financiers. Mais, il est également fréquent au sein des investisseurs novices qui adoptent une stratégie agressive dans l’espoir d’augmenter rapidement leur patrimoine. Enfin, ce profil est habituel chez des débutants ayant réussi un premier bon placement et qui font preuve d’un excès de confiance dans leurs jugements.
- Le profil équilibré
C’est le type de profil le plus répandu chez les personnes âgées entre 40 ans et 60 ans. Elles avaient souvent l’habitude d’investir d’une manière plutôt dynamique, mais elles arrivent à une période de leur vie où elles ont fondé une famille et elles doivent commencer à sélectionner des placements plus sécurisés.
- Le profil prudent
Certaines personnes présentent un profil prudent qu’elles conserveront tout au long de leur existence, car elles souhaitent avant tout protéger au maximum leur épargne quitte à se tourner vers des produits moins rentables. Mais on retrouve également ce type de profil chez les personnes en fin de carrière ou retraitées. À cette période de leur vie, il n’est pas question pour elles de s’exposer au risque d’une perte en capital.
La mise en place de votre plan de gestion de patrimoine personnalisé
Après avoir analysé votre situation financière et matrimoniale, déterminé votre profil investisseur et pris connaissance de vos objectifs, il est temps de passer à la troisième étape qui consiste à établir un plan de gestion de patrimoine sur mesure. Ce plan comportera une stratégie globale pour répondre à vos buts, tout en tenant compte des contraintes spécifiques de votre situation. Par exemple, si vous avez déjà constitué un patrimoine, le CGP peut vous proposer un plan personnalisé qui comprendra :
- un arbitrage de vos investissements réalisés par le passé ;
- un éventuel changement de régime matrimonial ;
- une réorientation de certains de vos placements pour bénéficier d’une optimisation fiscale ;
- la mise en œuvre de donations dans l’optique de transmettre votre patrimoine dans les meilleures conditions…
Ce plan de gestion de patrimoine personnalisé sera une base de travail et il pourra être affiné en fonction de vos remarques.