La gestion d’un patrimoine doit tenir compte de votre situation familiale et professionnelle, mais aussi de votre âge. Aussi, l’arrivée prochaine de la retraite est souvent considérée comme un moment opportun pour consulter votre conseiller, afin de faire un point précis sur votre patrimoine. Ses conseils vous aideront à envisager les différentes solutions qui pourront vous permettre de l’optimiser et de continuer à le faire fructifier, sans prendre trop de risques durant cette phase importante de votre vie. Enfin, d’une manière générale, cette période est aussi une étape favorable pour les retraités pour se pencher sur la planification de la transmission de ses biens.
Réaliser un audit patrimonial
Prendre sa retraite ne signifie pas que votre horizon de placement s’arrête brutalement, même si vous devez songer à sécuriser votre épargne. En effet, cela ne vous empêche pas de saisir quelques opportunités de placements rémunérateurs plus volatils. Tout dépend des revenus dont vous bénéficierez une fois que votre pension de retraite sera liquidée.
Il faut savoir que, sur le plan financier, la période de la retraite se déroule généralement d’une façon non linéaire. Dans un premier temps, les besoins en liquidités rapidement disponibles sont encore importants, ne serait-ce que pour être en mesure de rembourser des emprunts encore en cours, ce qui nécessite d’utiliser une partie de son épargne, puis vient le temps de l’équilibre. Le troisième temps est celui de la dépendance qui implique souvent une deuxième période de mobilisation de son épargne pour y faire face.
C’est la raison pour laquelle, il est nécessaire de faire le bilan du patrimoine immobilier et financier que vous avez construit au fil de vos années de vie active, en tenant compte de vos emprunts, si certains n’ont pas été totalement remboursés.
Une fois cet audit réalisé, un professionnel en gestion de patrimoine pourra vous conseiller, en fonction de votre situation financière et familiale, sur la meilleure stratégie à adopter pour continuer à faire fructifier votre épargne disponible, tout en préservant votre patrimoine de manière efficace.
Gérer son patrimoine immobilier à la retraite
Résidence principale
Plusieurs solutions s’offrent à vous si vous êtes propriétaire de votre résidence principale. Ainsi si vous avez besoin de liquidités et que vous souhaitez conserver votre logement, tout en profitant d’un revenu supplémentaire, il est possible de le vendre en viager. Cette solution vous permet alors de récupérer un capital (le bouquet), puis de percevoir tous les mois une rente viagère.
Il est également envisageable de donner la nue-propriété de ce bien à l’un de vos enfants, tout en gardant l’usufruit. Ce dispositif vous offre la possibilité de continuer à l’occuper ou de le louer et d’en percevoir les loyers.
Immobilier locatif
Si vous avez encore un emprunt à rembourser sur ce bien pendant quelques années, il importe de vous pencher sur le rapport réel de ce patrimoine en prenant en compte les charges, les impôts fonciers, l’imposition sur les revenus fonciers et les éventuels travaux qu’il faudra envisager à court ou moyen terme. Ainsi, il peut s’avérer parfois plus judicieux de vous en séparer si les revenus qu’il génère permettent uniquement de couvrir le montant de vos mensualités.
Cette solution est aussi intéressante si vous souhaitez profiter de votre retraite en toute sérénité et en toute liberté, étant donné que la gestion d’un bien locatif mobilise votre temps et est souvent la source de soucis multiples (non-paiement du loyer, vacance locative du bien pendant plusieurs mois, augmentation des impôts fonciers…).
Gérer ses placements financiers à la retraite
Tout dépend des revenus dont vous disposerez à la retraite et de votre profil d’investisseur. Avec une pension de retraite peu élevée, il est toujours préférable de choisir des produits 100 % sécurisés. En revanche, si vos revenus vous permettent de garder un train de vie proche de celui que vous aviez quand vous étiez en activité, que vous avez une certaine appétence au risque et que vous avez régulièrement détenu des actions, il n’est pas nécessaire de tout stopper. Vous pourrez alors protéger 70 % de votre épargne et conserver le reste sur des placements plus risqués comme un PEA en actions ou une assurance vie en unités de compte.
Préparer la transmission de son patrimoine
L’approche de la retraite est souvent un moment privilégié pour prendre le temps de préparer la transmission de son patrimoine. Là encore, c’est votre conseiller en gestion de patrimoine qui sera le plus à même de vous conseiller sur cette planification et sur les possibilités qui existent pour limiter le montant des droits de succession.
Toutefois, il est important de veiller à toujours conserver une partie substantielle de son épargne rapidement disponible, de manière à ne pas se trouver en difficulté lors d’une perte d’autonomie. La dépendance coûte cher, que ce soit pour rester vivre à son domicile ou pour s’installer dans un établissement spécialisé. Il faut également se soucier des revenus du conjoint survivant en cas de décès de l’un des époux, particulièrement si l’un d’eux a des revenus nettement inférieurs.