Les 3 étapes essentielles pour établir un conseil patrimonial personnalisé

Il s’agit d’évaluer votre situation financière, d’identifier vos objectifs, vos besoins, mais aussi vos contraintes.

Votre situation financière

Pour évaluer votre situation financière et parvenir à déterminer votre patrimoine net, il convient de faire l’inventaire détaillé d’un certain nombre d’éléments.

• Vos actifs

Cela inclut la résidence principale et éventuellement secondaire, les investissements immobiliers locatifs, les parts de SCPI, le PEA, les comptes titres, les comptes bancaires, les différents livrets d’épargne (livret A, livret de développement durable et solidaire…), les contrats d’assurance vie…

• Votre passif

Il est composé de l’ensemble de vos engagements financiers (prêts personnels, emprunts immobiliers…), donc de vos dettes à court, moyen et long terme.

• Vos sources de revenus

Elles peuvent être variées, mais elles comportent généralement votre salaire ou votre pension de retraite, des revenus locatifs, des dividendes…

Votre situation matrimoniale

Si vous êtes marié, votre situation matrimoniale est différente selon que vous avez choisi :

• le régime de la communauté réduite aux acquêts ;
• le régime de la séparation de biens ;
• le régime de la communauté universelle ;

Si vous êtes une famille recomposée (couple, marié ou non, qui comprend au moins un enfant né d’une union précédente de l’un de vous deux), c’est aussi un élément important qui doit être pris en compte.

L’identification de vos besoins et objectifs

Vos besoins et vos objectifs évoluent au fur et à mesure de votre vie. C’est la raison pour laquelle, ils font partie des critères à retenir dès lors que vous recherchez un conseil patrimonial personnalisé.

Ce conseil sera par conséquent établi en fonction de votre âge et de votre horizon de placement (court, moyen ou long terme), mais il prendra également en compte votre connaissance dans le domaine des marchés financiers et votre tolérance au risque.

L’établissement de votre profil investisseur

C’est une obligation légale imposée par la directive européenne MIF 2 qui est entrée en vigueur en 2007. Elle contraint tout organisme financier à établir le profil investisseur de chaque client avant de lui proposer tout placement.

Il existe trois grands types d’investisseurs :

• le profil prudent

C’est un épargnant qui désire avant tout minimiser le risque d’une perte en capital. C’est souvent le cas des personnes qui s’approchent de l’âge de la retraite, mais on le retrouve aussi chez de jeunes investisseurs ;

• le profil équilibré

Il s’agit d’un épargnant qui souhaite réaliser des placements sécurisés, mais qui offrent quand même une bonne rentabilité. Il correspond la plupart du temps à des investisseurs âgés de 35 à 50 ans. Ils sont prêts à prendre des risques, mais mesurés.

• Le profil dynamique

Il est le type même de l’investisseur qui est conscient qu’il prend des risques élevés, mais qui veut maximiser le rendement de ses placements. Généralement, on trouve ce profil chez les jeunes épargnants qui ont un niveau de charges peu élevé, que ce soit dans la sphère familiale ou financière.

L’étape précédente a permis de faire une analyse approfondie et d’aboutir ainsi à vous proposer le meilleur conseil patrimonial, c’est-à-dire celui qui est parfaitement adapté à votre situation financière et matrimoniale, ainsi qu’à votre tolérance au risque. Votre conseiller est dès lors prêt à vous présenter une stratégie globale qui répond à vos objectifs, tout en incluant les contraintes qui sont spécifiques à votre situation. Bien évidemment, cette proposition n’est pas figée et elle peut évoluer en fonction de vos éventuelles remarques.

Dès lors que la stratégie proposée vous convient et dans la mesure où vous souhaitez aller plus avant, votre conseiller en gestion de patrimoine vous présentera le document d’entrée en relation (DER).

Ce document est conçu selon les normes établies par l’AMF (Autorité des marchés financiers). Il doit obligatoirement être signé avant toute opération de placement. Il peut être considéré comme la « carte de visite » du conseiller en gestion de patrimoine. Il porte à votre connaissance des informations majeures telles que :

• les services qui vous sont proposés ;
• les autorisations et les accréditations de ce conseiller (forme juridique de l’entreprise et statut sous lequel il exerce, assurance responsabilité civile professionnelle [RCP] souscrite, coordonnées de l’association professionnelle à laquelle il appartient) ;
• la liste de ses fournisseurs et partenaires…