Un investisseur cherche à optimiser ses placements de manière à faire fructifier son épargne. Son objectif est donc de trouver les opportunités les plus rentables, tout en maîtrisant les risques de pertes en capital. Or, un investisseur ne peut pas posséder toutes les compétences, car il n’est pas un spécialiste dans tous les domaines (juridique, fiscal, comptable…). C’est la raison pour laquelle les conseils d’un expert en gestion de patrimoine ne peuvent que lui être précieux. Zoom sur les avantages qu'ils représentent.
Quelle est l’étendue des conseils en gestion de patrimoine pour les investisseurs ?
Les conseils en gestion de patrimoine recouvrent 4 grandes thématiques :
- Les investissements immobiliers ;
- Les placements financiers ;
- La fiscalité ;
- La transmission de patrimoine.
Les conseils en investissements immobiliers
Face à un investisseur qui souhaite faire une acquisition pour une rentabilité locative, voici les points sur lesquels un conseiller en gestion de patrimoine va particulièrement insister.
Sa capacité à faire face à des remboursements d’emprunt pendant les éventuelles vacances locatives
En effet, il n’est malheureusement pas rare qu’un logement reste vacant quelques semaines entre deux locations. Il est donc primordial qu’un investisseur prenne ce risque en considération et qu’il soit certain de pouvoir supporter des échéances sans loyer en contrepartie.
Le type de biens immobiliers qu’il souhaite acquérir
L’objectif de rentabiliser un achat immobilier nécessite de dénicher le bien qui aura le plus de chance de trouver des candidats à la location. Ainsi, un investisseur souhaitant faire de la location meublée et profiter du statut avantageux de loueur en meublé non professionnel (LMNP), doit savoir que les appartements de petite surface situés dans des villes universitaires sont souvent les plus recherchés. L’inconvénient majeur de ce type d’investissement réside dans la rotation des locataires. Toutefois, il est compensé par une sérieuse garantie de paiement des loyers, puisque ce sont en général les parents qui se portent cautions.
L’emplacement du bien immobilier
Certains points doivent être vérifiés, à savoir : la présence de transports en commun, d’espaces verts, d’établissements scolaires, de commerces de proximité… Il est donc souvent préférable d’acquérir un appartement plus petit, mais très bien situé, plutôt qu’un logement plus vaste, mais loin de toutes les commodités.
Les conseils en placements financiers
Ces placements se regroupent en plusieurs familles, à savoir :
- les titres individuels (actions et obligations),
- les placements boursiers collectifs,
- les produits dérivés.
Un conseiller en gestion de patrimoine est à même d’orienter un investisseur vers les placements les mieux adaptés, en fonction de sa situation familiale, financière et professionnelle ainsi que de son appétence aux risques. Ainsi, avec un profil investisseur dynamique et l’objectif d’un profit sur le long terme, il est préférable de se diriger vers des actions individuelles. L’avantage est la détention des titres en direct, donc pas de frais de gestion. En choisissant un produit d’épargne comme le PEA, il est possible de bénéficier de conditions fiscales favorables. Ce plan peut contenir des actions d’entreprises cotées de l’Union européenne. La conservation de ces actions pendant 5 ans permet d’exonérer les dividendes et les plus-values d’impôt sur le revenu ; seuls les prélèvements sociaux demeurent exigibles.
En revanche, pour un investisseur intéressé par des profits sur le court terme, avec un rendement moins intéressant, mais plus sécurisé, il est conseillé d’investir dans des obligations individuelles.
Pour les partisans de la mutualisation de l’épargne, le conseil généralement donné en gestion de patrimoine est de se tourner vers des placements boursiers collectifs. Ils permettent d’obtenir un portefeuille diversifié, d’avoir un accès facilité aux obligations et un choix étendu de fonds placés dans une assurance vie.
Enfin, un conseiller en gestion de patrimoine est à même de proposer des investissements boursiers à effet de levier, qui présentent l’avantage de pouvoir multiplier ses gains, tout en restant conscient qu’ils sont aussi une source potentielle de perte importante en capital. Ces produits dérivés, qui permettent de saisir une opportunité, sont à manier avec précaution, car ils sont très spéculatifs et généralement réservés à des investisseurs expérimentés.
Les conseils en fiscalité
Tous les investisseurs sont à la recherche des meilleures solutions pour optimiser leur épargne tout en minimisant leur contribution fiscale.
En matière d’investissements immobiliers locatifs, les conseils porteront sur l’opportunité de se lancer dans la location vide ou meublée. Il faut donc prendre en compte les avantages et les inconvénients de ces deux solutions, sur le plan fiscal, au vu de sa situation familiale, professionnelle et financière.
En matière de placements financiers, l’imposition des gains porte sur les plus-values réalisées sur les investissements boursiers. Les investisseurs occasionnels sont imposés selon le régime des bénéfices non commerciaux (BNC), sachant que la loi fiscale autorise un abattement en fonction du temps de détention des actions. Puis, c’est le barème de l’impôt sur le revenu qui s’applique auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux.
Les conseils en transmission de patrimoine
Anticiper la transmission de son patrimoine est le moyen par excellence pour bénéficier de la meilleure fiscalité et transmettre ses biens à sa convenance. La législation évoluant dans le temps, le rôle du conseiller est sur ce point primordial. De plus, les conseils en gestion de patrimoine permettent d’éviter, autant que faire se peut, la survenue de conflits familiaux au moment de la succession.