Le conseiller en gestion de patrimoine est chargé d’accompagner les particuliers et les entreprises pour leur permettre d’optimiser leur patrimoine, au moyen d’investissements stratégiques. Il les renseigne également sur les questions juridiques et fiscales.
En quoi consiste la gestion de patrimoine ?
La gestion de patrimoine poursuit deux objectifs : d’une part, la conservation des actifs détenus par les clients ; d’autre part, leur optimisation grâce à des investissements ciblés, adaptés à la situation patrimoniale de chaque client.
La gestion de patrimoine regroupe donc plusieurs domaines, à commencer par la préservation des actifs grâce à la mise en œuvre de différentes stratégies d’optimisation fiscale. Les placements et les investissements constituent deux autres volets de l’activité, auxquels s’ajoute la planification des revenus, que ce soit pour la retraite ou en vue de la transmission du patrimoine aux héritiers.
Quelles sont les missions d’un conseiller de gestion en patrimoine ?
Le bilan patrimonial
Lors de la première rencontre avec un client, le conseiller en gestion de patrimoine commence par établir un bilan patrimonial en réalisant un audit. Il dresse la liste de tous les actifs de son client, qu’il s’agisse d’un patrimoine immobilier, mobilier, financier et/ou professionnel.
Le patrimoine financier est composé des différents placements, à savoir notamment l’épargne, les liquidités, les comptes titres, les actions et les obligations. Le patrimoine immobilier englobe tous les biens immobiliers d’une personne, que ce soit sa résidence principale ou secondaire, un investissement locatif, un terrain, un parking ou encore un immeuble.
Le patrimoine mobilier regroupe quant à lui tous les biens possédés par le client, des meubles aux véhicules, en passant par les vins, les objets d’art et de collection, les montres ou les équipements ménagers par exemple. Enfin, le patrimoine professionnel est constitué des biens immobiliers et mobiliers affectés à l’entreprise du client, et peut aussi inclure des parts dans une société ou la possession d’un fonds de commerce.
Les droits d’auteur, les droits d’usufruit et les inventions brevetées font également partie du patrimoine d’une personne. Une fois que le conseiller en gestion de patrimoine a collecté toutes ces informations, il déduit les éventuelles dettes et obtient ainsi le patrimoine net de son client.
Placements, investissements, retraite et transmission du patrimoine
Il se renseigne ensuite sur ses attentes, ses projets et ses éventuelles contraintes pour déterminer la stratégie de gestion de patrimoine à mettre en place. Il étudie les différents placements et investissements possibles, pour préserver le patrimoine de son client, mais aussi pour l’optimiser.
Il peut s’agir d’un investissement immobilier, auquel cas le conseiller en gestion de patrimoine procédera à un montage financier et pourra orienter le client vers des professionnels spécialisés dans la gestion locative. Mais avant toute chose, le conseiller aidera son client à sélectionner des biens en fonction de leur rentabilité, et établira la stratégie nécessaire à une fiscalité optimisée.
Le conseiller en gestion de patrimoine peut aussi aider ses clients à bien préparer leur retraite, en élaborant un plan de financement. Il l’incite à diversifier ses placements pour se constituer une épargne suffisante, et peut l’orienter, à partir d’un certain âge, vers une vente de ses biens immobiliers.
Si l’investissement dans la pierre est un placement peu risqué, il peut être judicieux de revendre ses biens avant la retraite pour profiter d’une plus-value intéressante sans perte financière au moment de la succession. Le conseiller oriente son client vers les placements et les investissements les plus rentables en fonction de son âge, et du temps dont il dispose avant de prendre sa retraite.
Le conseiller aide aussi son client à préparer la transmission de son patrimoine à ses héritiers. Il le renseigne sur les différentes options, comme la donation, le démembrement de propriété ou la constitution d’une SCI (société civile immobilière) par exemple, en étudiant les pistes les plus intéressantes sur le plan fiscal.
Qui peut s’adresser à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Contrairement à une idée largement répandue, nul besoin d’être millionnaire pour faire appel aux services d’un conseiller en gestion de patrimoine. Ce qui importe avant tout, plus que les revenus ou l’importance du patrimoine, ce sont les capacités à épargner.
En effet, une personne qui gagne très bien sa vie, mais qui dépense chaque mois l’intégralité de ses revenus et ne souhaite pas modifier ses habitudes, ne tirera aucun profit d’un accompagnement par un conseiller en gestion de patrimoine.
À l’inverse, une personne aux revenus plus modestes, mais dont la capacité d’épargne mensuelle est égale à 500 euros par mois, pourra rapidement, grâce aux conseils d’un conseiller spécialisé, augmenter son patrimoine en se tournant vers les produits d’épargne les plus adaptés et en réalisant des investissements rentables. Il peut s’agir d’un investissement locatif par exemple, qui permet de bénéficier de l’effet levier du crédit immobilier.
Certains clients avec de faibles revenus décident également de se tourner vers un conseiller à la suite à d’un héritage. Quelle que soit la situation, il n’est donc pas nécessaire d’être riche pour bénéficier de l’accompagnement d’un conseiller en gestion du patrimoine, qui ne doit pas être confondu avec le conseiller en gestion de fortune.
En moyenne, on considère qu’il est intéressant de faire appel à un conseiller en gestion du patrimoine lorsque la valeur de celui-ci avoisine les 100 000 euros, qu’il s’agisse d’une somme placée sur un livret d’épargne ou d’un bien immobilier par exemple. Toutefois, il est parfois possible de bénéficier des conseils précieux de ce professionnel avec un patrimoine d’une valeur inférieure, comprise entre 50 000 et 75 000 euros, voire parfois même 20 000 euros en cas de liquidités à placer.
Il existe plusieurs motifs légitimes pour faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Vous pouvez avoir le souhait de préparer votre succession, de gérer un héritage, d’anticiper votre retraite, de financer les études de vos enfants, de réaliser le meilleur investissement immobilier possible, de faire des placements plus judicieux ou encore d’optimiser votre fiscalité.
Les personnes dont tout ou partie du patrimoine est professionnel ont également tout intérêt à solliciter l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine.